結婚、出産、住宅購入と30代は大きくライフスタイル変わる時期ではないでしょうか？
私の30代の始まりは貯蓄0円、夫婦共に非正規雇用からの結婚生活。そこから転職、子育て、住宅購入と怒涛の変化が訪れました。
現在40代になり、子供の教育費も気になる今日この頃ですが、貯蓄と投資で少し心の余裕も感じています。
個人的に30代に苦しくても実際にやっておいて良かったことを、お金の面からまとめました。
40代に向けて好スタートを切るために
現在すっかり市民権を得た投資ですが、とにかく投資をすればいいという話ではありません。まずは当面の生活費を確保した上で、投資に資金を回していくのがセオリーです。
そのためにもまずは、貯金と節約をセットでする癖を30代にしておけば、40代では自然とお金が回りだします。
今も昔も平均収入かそれ以下の世帯年収しかありませんが、現時点で資産は平均値を超えてきました。
それは30代に行った節約と貯金、そして投資のお陰です。
周囲を見渡せば広い家や立派な車。平均的な家庭像が立派すぎるこのところ、我々は狭めの家とカーシェアで乗り切りました。『車なんでないの？』なんて、保育園児は平気で聞いてきますが、そんな言葉にはいちいち気にしません。だって、お金がなくて車を買わないのではなく、どこにお金をかけるかはそれぞれの価値観の違いだからです。
他人と比べるのではなく、自分の価値観の軸をしっかり持っていれば、どこにお金を振り分けるべきか見えやすいです。
価値観は人によって違うと思いますが、参考程度に我が家の一例と節約した点を紹介します。
住居費は抑えると後が楽
30代は2度引っ越しをしました。1度目は子供が1歳になるタイミングで、保育園に通いやすい地域への引っ越しでした。
築年数は30年以上、部屋の広さは2LDKで55平米程の小さめの家でしたが、駅近物件でした。当時は家賃高騰前でしたので、駅近でも築年数が古い分、相場より安く借りれました。
新婚、子供が生れたなどのタイミングで家を買ったり、賃貸でも新築にこだわる人も多かったですが、そこに固執せず毎月数万浮かせることができました。
人より正社員としてスタートを切ることが遅かった我が家の年収と勤続年数では、この時点で住宅ローンを組めるはずもありませんので、とにかく数年後にの住宅購入したくなった時のために貯蓄に励みました。
2度目の引っ越しは子供が小学生に上がるタイミングです。ここで2LDKの60平米の小さなマンションを購入しました。
ローンの返済が月々数千円アップさせれば、3LDKも買えたのですが、当初予定しいた予算を守り無理なく返済できる金額で選びました。また子供が巣立った後のことも考えると、この大きさで十分だと判断しました。
正直なところ子供が高学年になり、ちょっと手狭な感じは否めませんが、子供が大学生になれば、もしかすると家を出るかも知れません。そうなると3LDKは無駄かなと感じます。実家が12LDDKで絶賛ローン返済中ですが、もういらない部屋のローンを払っているのを見ると、合理的な考えに行きついてしまいました。
例えば家賃やローンが平均値より月5,000円安かった場合。
月5,000円×12カ月×10年＝600,000円浮くことになります。
通信費はとことん削る
今ではすっかり定番となった格安SIMへの乗り換えですが、これも徹底的にやりました。
もう10年以上前の話ですが、ガラケーを使える時まで使い続けました。スマホに乗り換えると本体代が高く、まだ通信費も高かったからです。
3G電波が途切れる直前に、乗り換えでタダでスマホ本体を手に入れ、楽天が無料だった時に乗換をし、現在は日本通信で一か月1GBで290円で生活しています。
1GBでは生活できないと思われるかも知れませんが、家はWi-Fi、外では連絡手段としてだけ使用しているので、動画などを見なければ1GBで生活できています。全員に当てはまる使い方ではありませんが、家族3人で月々の通信費1,000円なので、節約効果大です。
例えば1人2,000円の格安SIMを利用していた場合だと、月1,000円になれば、月5,000円×12カ月×10年＝600,000円浮くことになります。
教育費も聖域ではない
お金をかければ頭が良くなるなら、いくらでも支払いますが、そうではないのが悲しいところ。
結局、習い事も塾も本人の努力次第で、身につくかどうか変わってきます。
特に子供が小さな時は、本人の意思というよりも、お友達と一緒に習い事をするのが目的だったり、何もしていないと遅れをとる気がして行ってみたりということが多いですよね。
周囲でも英語や水泳に行っている子が多く、遅れを取りそうで悩みましたが、子供は特に何かしたいという意思もなく、唯一空いた土日に一生懸命習い事の送迎に費やするのも疲れるなぁと思い、結局何もしないまま保育園時代を過ごしました。
その代わり、土日は図書館や博物館に行ったり、遊べる知育ドリルをしたり、公園に出かけたりして過ごしました。
保育園でコミュニケーションを学んだり、体を動かして、家では日常生活で学習を意識して取り入れる程度でしたが、エンジンをかけるのは小学生になってからでも全然遅くありませんでした。
高学年になっても塾は行っていませんが、学習習慣がついていて、なぜ勉強するのか自分なりに理解して動いているので特に問題ありません。
結局、幼少期に英語を習っていた子が現在英語がペラペラかと言うと、やっぱりそうではありませんし、公文に行っていた子が計算が今も早いかというとそうではありません。
習い事は本人がやりたいと思った時からでも遅くありません。結局は本人のやる気次第で、親がいくら下駄を履かせてあげても、自分のものになるかどうかは本人次第だと大きくなった今でも感じます。
学習したくなる動機付け、興味の幅を広げる手伝いは、多額のお金をかけなくてもできることなので、ここは積極的に働きかけをしています。
本人が乗り気ではない習い事。月8,000円×12カ月×10年＝960,000円。
中学、高校と成長につれて、どうしても塾の費用がかかってくることもあると思います。本当に必要な時に取っておいてもいい金額です。
分割払いをしない
住宅は仕方ない部分がありますが、それ以外で、スマホを分割で購入したり、車をローンや残クレで買う方も多いです。
でも、分割払いすると言うことは、一括で購入するより金利や手数料で高くつきます。
スマホでも月々数千円なら払えるけど、十万円も払えないという場合は要注意。
分割払いは月々の生活費を圧迫します。住宅ローン、奨学金、スマホや車のローン。
固定費だけで数十万が飛んでいき、変動費にかけられる金額が少なくなり、生活が苦しくなる一方です。
もし一括で払えないなら、今の自分たちの生活に見合っていない支出だと考えるのが妥当です。その場合は、一括で買えるように中古を選択したりし、今の自分に買えるものを買います。
住宅ローンも同じで、固定金利は高すぎて払えないから変動金利を選んだ場合は要注意です。固定金利で払えないということは、数年後もしかすると数パーセント上がるかも知れない金利を払えないことになります。
金利上昇局面の今、固定金利でローンを組むのが有利だというわけではありませんが、無理だから変動金利という安易な考えでローンを組むのはおススメできません。
営業マンの大丈夫を鵜のみにせず、背伸びせず自分たちに買える物件を探すことが大切です。
車を持たない選択肢も考える
結婚後、子供が生れてからも数十年車を持たずに生活してきました。周囲は子供が生れれば一家に一台車ありの地域ですが、車の維持費は馬鹿になりません。
以前の記事で試算した時は、10年で約630万円となりました。
人生に締める支出のなかで、住宅の次に多いのが車ではないでしょうか？20年持てば子供1人育てる費用に匹敵すると思うと、かなりの贅沢品です。これが我が家の最大の節約ポイントでした。
ある程度資産に余裕が出てきて、年齢的にも自転車生活に疲れたので、実は最近車を購入しました。もちろん一括購入です。
節約して資産をある程度築き上げれれば、車を買う選択肢もでてきます。
貯金があれば一括支払いもできるので、まずは節約し、貯蓄をし生活防衛費を貯めることを優先しました。
年間いくらで生活できるのか把握する
年間いくらあれば生活できるのか知っていますか？
我が家の30代の年間生活費の平均は400万です。
この金額には、日々の生活費や家具家電の買い替え、旅行や帰省など、あらゆる消費を含んでいます。
もし収入が減り生活が苦しくなれば、旅費などは削れるので、350万ぐらいで生活できる予定です。
それが分かれば、まずは目指すべき貯蓄金額が見えてきます。予測できない失業や療養に備えて半年から１年の生活費を貯めます。その次に、子供の大学進学費用や住宅の頭金を必要に応じで貯めます。
最近話題の新NISAもまずは半年の生活費の貯金をした後で、数千円からでもいいので始めるのがおススメです。まとまった金額を積み立てる場合は、生活防衛費やここ数年で必要な金額を確保した後で始めるのが安心です。教育費や住宅の頭金など数年以内に使うお金をNISAで増やす！と思うはギャンブルです。
いつまでに、いくらいるのか分かれば、使っていいお金も見えてきます。
また年間の生活費を把握することで、収入ー生活費＝貯蓄額と見える化できます。
この辺りが分かれば、足りない場合は転職を考えたり、逆に足りるなら仕事を減らしたりもできます。
実際に私は、長く細く働くために仕事を減らしました。この判断は、いくらお金があれば足りるのかが分かっていたので、できた判断でした。
独身時代は夜中まで働き、子供が保育園時代は体力面できつく、このままでは辞めて無収入になり兼ねない状態でした。安定して稼ぐために仕事の時間を減らしましたが、このまま長く働ければ家計も安定します。
その判断も家計の把握のお陰です。
家計を知ることは人生設計の第一歩です。
収入が増えても生活スタイルを変えない
今年はボーナスが多かったから〇〇を買おう！なんてことを繰り返していると、いつまで経っても貯蓄が増えません。
30歳の時から比べれば世帯収入も多少増えましたが、生活費は殆ど変わりません。
収入の上昇に合わせて、出費も増えるということは、選ぶものの価格が上昇しているということです。少しいい服、少しいい車、少しいい家。普通の収入で、これを繰り返していけば、もちろん手元に残るお金が少なく、いつもカツカツになってしまいます。
少しいい家を買ったなら、車や服は平均以下でも我慢する。
例え高収入でも、どこにお金をかけるのか考えないと、手元にお金は残りません。
また、最近の普通の生活はかなりお金がかかります。子育てするなら一軒家。マンションでも１人１部屋は必須。車も高級ミニバンや外車。高級住宅街でなくとも、そんな家庭もよく見かけます。
普通に家を買って、普通に車を買って、普通に習い事に行かせる。その普通の基準が上がっているので、全部普通にしようと思うと、普通の収入ではなかなか生活がきつくなります。
例えば子育て世代の世帯年収の中央値が712万です。手取りにすると約550万。
この金額ではカツカツどころか維持もできません。
周囲と比べず、自分たちはどこにお金をかけるのか見極める必要があります。
資産運用は初めは少額でいい！まずは成功体験を手に入れる
石橋を叩いても渡らない私が資産運用に興味を持ったのは、新NISAが始まる前です。
夫の会社では確定拠出年金が導入されていたのですが、よく分からないまま商品を選んで数年放置していました。そんな中、図書館で借りた本をきっかけに、自分で月5,000円投資を始めました。
選んだ商品は当時人気だった8資産均等型の商品で、5,000円だったので、大した利益は出ませんでしたが、それでも少し増えました。
そこで成功体験を得て、確定拠出年金も給与からも1万天引きしてもらい、毎月15,000円ずつ投資することにしました。
給与から1万引かれるのは辛かったですが、そこから数年。今では利益だけで500万になりました。
また新NISAが始まる時も、抵抗感なくすぐに始めることができました。
このまま増え続けるかどうかは誰にも分かりませんので、数年以内に必要な現金と生活防衛費はとっておく必要はあります。
また話題のNISA貧乏も本末転倒です。無理して入金し、取り崩すことになれば意味はありませんし、今しかできない体験にお金を出すのも必要なことです。
30代はまだ時間があるので、無理のない範囲で少額から初めても遅くはありません。正直元本が少ない初めは、全然増えないし意味あるのかな？とも思いましたが、ある程度まとまった金額になれば、一気に増え出します。聞いてはいましたが本当にそうでした。
30代はちょっと節約して、少しずつ積み立てていけば、40代に心の余裕に変わります。
【体験談】こうやって資産を増やした！
実践してきたことを書いてきましたが、我が家の実際の資産推移と一緒に状況をみていきます。
資産合計に貯蓄残高も含みます。資産合計はデータを取れていない年は0円で表示しています。
住宅購入時以外は年間の支出合計はほぼ変わりません。子供が小学生に入った直後の数年支出が少ないのは、コロナで旅行などの大型の支出がなかったからです。
【結婚当初にやったこと】
- 貯蓄目標は当面面の生活費目安の300万
- 夫は正社員を目指し、子供を持てるよう収入を安定させる
- 収入が少ないので、財布を一緒にして家計を把握する
- 固定費を抑えて支出を減らす
挙式、新婚旅行、出産などありましたが3年程で目標をクリアできました。
夫の転職後は会社が確定拠出年金を月8,000円程度かけてくれました。
確定拠出年金って何だろ？投資って減ったりするんだよね？8,000円×12カ月×30年とすると約280万。これが退職金代わりになるってことよね。
段々掛け金は多くなるみたいだけど、そんなに多額にはならないよね。まぁ自分たちで掛け金かける訳じゃないからありがたいけど。
今考えれば色々突っ込みどころ満載なのですが、一応軽く勉強をし、定期に入れても当時の金利では目減りするだけと分かりました。
リスク分散のために債権とかも混ぜるのがセオリーって説明会で言われたけど、どうせ減るかも知れないし、どうせならリスクが高い株式一択でいいんじゃないかな
債権？他人の借金を買うってこと？なんかヤダ！よく分からないけど、債権とかずっと運用成績マイナスじゃん。0円になっても自分たちの財布には影響ないし、過去の運用成績がいい外国株式にしよう！
我々は過去の運用成績がマイナスになっているものを買うのが嫌で、外国株式ほぼ100%で運用することにしました。
これが我が家で初めての投資でした。
よく分からないまま始めた投資でしたが、まとまったお金になってくると興味が沸き、勉強も少しずつしました。ですがまだまだ分からないことだらけです。結局プロでも相場を完璧に読むのは難しいので、本業の傍らで大きく儲けるのは不可能ということを理解しました。
今では、流行りの投資信託を買うにしても中身を理解して、現在我が家が取れるリスクはどのぐらいか？ぐらいは考えるようになりました。
30代は投資より現金貯蓄を優先してきました。
- 増え続けるとは限らない。減るかもしれない
- 住宅購入時に頭金を入れたい
- 子育てでお金がかかるので、必要な時にすぐ使える現金が必要
- 下落相場でも多めに現金を残しておくと慌てない
以上の理由から、現金は多めに保有しています。
投資をする以上、下落相場は経験します。減っていくのが怖いので、急いで売ったりしてしまいそうになるのですが、現金があれば『大丈夫！このお金を失っても生活できる！』と冷静になれます。
また現金があれば、車やスマホ購入でも分割払いをしなくて済み、利息など余分な費用をかける必要がありません。また、順調に貯蓄できていれば、日々の生活でも、まとめ買いすれば安く済むけれど今月カツカツだから、ちょっとだけ買おうなどと気にする必要がなくなります。
相場が良い時はリスクを大きく取りたくなりますが、一気に資産が倍増するということは、同じように半減するリスクもはらんでいます。
お金がない時期に慌てて多額の投資しなくても、地道に節約と貯蓄と少しの投資を積み重ねていけば、資産の増やし方のコツを掴めてきます。
大金持ちになれる方法ではありませんが、家族が安心して暮らせる基礎が作れました。
毎年順調に貯蓄が進めば、手元の現金ばかり増えるのもどうなんだろう？というフェーズに入ってきます。その時が来たら、貯蓄していた金額を投資に回すのでも遅くありませんでした。
我が家も初めは5,000円から投資を始めました。大きく増減はしませんでしたが、投資に慣れるには丁度良かったです。現金が家計に負担になるようであれば、ポイントを投資する方法もあります。
大きな金額を動かす前に、少額から練習しておくことで、投資に対する基礎が理解できました。
まとめ
今回は30代に積み重ねておいて良かったことをまとめました。
結構ストイックに節約しているように見えるかも知れませんが、見栄えより自分のやりたいことに重点を置いて生活をしていました。
そんな我が家の場合は海外旅行が年１回のお楽しみでした。円安が進む前にはヨーロッパに行くこともできました。
必要なものを厳選し生活費を抑えれば、お楽しみに資金を回すこともできます。節約ばかりでは機会損失してしまいます。特に物価上昇局面では明日より今日買う方が安いということもありますので、今後はますますお金の使い方は考える必要があります。
また働いたり、節約したお金の一部を投資に回して10年以上。今になってまとまったお金になってきました。
40代も教育費が重くのしかかる時期で、物価高騰もあり、懸念事項は多々ありますが、30代にやったことで、心のゆとりが生まれていると感じます。
今回は金銭面だけ見てきましたが、他の面でやっておけば良かったと思うのは、体力作りです。幼いころからから運動が苦手で、40代になり年齢なり体型になってきました。あと美容面でもプチプラでもいいのでケチらず塗るのは大切ですね。脂肪やシミも投資したお金のように増える今日この頃です。
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